Рефинансирование — это получение нового кредита для полного или частичного погашения уже существующих займов в других банках. Простыми словами, вы берёте один кредит, чтобы закрыть несколько, и дальше платите только по нему. Это не новый долг, а инструмент управления обязательствами: вместо нескольких платежей в разные банки в разные даты вы вносите один платёж по одному графику.

Зачем это нужно. Основная причина — снижение ежемесячной нагрузки. Если платежи по кредитам превышают 50% дохода, риск просрочки резко возрастает. Рефинансирование позволяет растянуть срок, уменьшить платёж и объединить долги. Вторая причина — снижение ставки: новый кредит может быть на 2–3 процентных пункта дешевле предыдущих. Третья — возможность получить дополнительную сумму сверх рефинансируемого долга, если банк одобрит.

Условия банков в 2026 году. Банки предлагают разные параметры: суммы до 8 000 000 тенге, срок — до 5–7 лет. Номинальные ставки варьируются от 11,5% до 38% годовых, но реальная переплата определяется ГЭСВ — от 24% до 45,3% в зависимости от банка и продукта. Некоторые банки снижают ставку при предоставлении залога или для зарплатных клиентов. Комиссия за организацию займа может составлять до 4% от суммы, но у части банков она отсутствует.

Новые правила 2026 года. С 19 марта 2026 года банкам запрещено выдавать новые кредиты заёмщикам с просрочкой свыше 30 дней. Однако для рефинансирования сделано исключение — если новый заём снижает ставку и платежи или полностью отменяет неустойку. С 1 октября 2026 года банк обязан перечислять сумму рефинансирования напрямую в банк или микрофинансовую организацию, где оформлен старый заём, а не на руки клиенту. Это исключает нецелевое использование средств. Также введена обязательная антимошенническая анкета при онлайн-оформлении.

На что смотреть при выборе:

  • ГЭСВ, а не номинальная ставка — реальная переплата с учётом всех комиссий. У разных банков она колеблется от 24% до 45,3%.
  • Сумма и срок — банки выдают до 8 млн тенге на срок до 5–7 лет. Чем длиннее срок, тем ниже платёж, но выше общая переплата.
  • Комиссия за организацию — может достигать 4% от суммы. Уточняйте, включена ли она в ГЭСВ.
  • Досрочное погашение — штрафы за досрочный возврат запрещены с августа 2025 года, но порядок возврата стоит уточнить.
  • Требования к заёмщику — гражданство, возраст от 21 года, общий трудовой стаж не менее 6 месяцев, подтверждённый доход.

Когда рефинансирование выгодно. Если новый кредит действительно улучшает условия: снижает ставку, уменьшает платёж, сокращает срок или меняет залог на менее обременительный. Если выгоды нет — например, ставка такая же или выше, а срок растягивается на годы, — рефинансирование только увеличит переплату. Перед оформлением рассчитайте обе схемы и сравните итоговые суммы.